密西根大學的研究發現，年僅五歲的孩子，在面對花錢時已展現出不同的情緒反應，這些早期態度往往會影響他們日後的消費習慣。想幫助孩子從小建立健康的金錢觀，父母可以先理解常見的教養盲點，避免無意間強化了錯誤觀念。
文／林欣慧
美國德州農工大學維多利亞校區教育與健康專業學院 教授
理財素養：現代家庭的必修課
在現代社會中，金融素養（financial literacy）早已不只是理財專家的專利，而是每個人一生都會面對的重要課題。只是當談到「金融素養教育」，許多父母往往感到不知從何開始：該怎麼教？孩子又該在什麼年紀接觸金錢概念？這些疑問，其實正是許多家庭在教養過程中共同面臨的挑戰。
經濟學家估計，至少有一半的美國人到了退休時，累積的儲蓄仍不足以維持原本的生活水準。因此研究者開始關注人們在花錢時的心理反應，並發展出「揮霍者—節儉者量表」（Spendthrift–Tightwad Scale），用來觀察個體在消費時的情緒差異。研究發現，有些人在花錢時容易感到心理壓力或不適，被稱為「節儉者」；相對地，「揮霍者」在付錢時較少感受到這種不舒服的情緒，因此更容易出現衝動消費與過度支出的情況。
天生愛花錢？情緒反應預測消費行為
密西根大學一項針對兒童消費行為的研究，把焦點放在孩子面對金錢時的情緒反應，試圖了解金錢態度是從何時開始形成的。研究團隊設計「兒童版揮霍者—節儉者量表」，訪談225名兒童，並讓他們在實際情境中會選擇購買或儲蓄，以觀察情緒反應是否會反映在行為上。
結果顯示，偏向揮霍傾向的孩子更容易立即消費，而偏向節儉的孩子則較常選擇存錢。研究證明，在5到10歲之間，孩子對花錢與存錢的情緒反應，已能有效預測他們的實際使用方式。即使年僅5歲，這些情緒傾向也已展現出一定的穩定性，並可能逐步影響日後的消費行為。
建立正確觀念，避開不同階段的理財盲點
事實上，孩子對金錢的認知，早在學齡前就已悄悄萌芽，並會隨著生活經驗逐步形塑。不同階段的孩子，常見的理財盲點也有所差異。若父母能掌握發展節奏，在適當的時候給予引導，便能減少無意間強化錯誤觀念的機會。
一、學齡前階段：金錢概念尚未成熟
在學齡前（約 3–6 歲），孩子對金錢的理解仍停留在具體層面，常見的盲點包括：
● 把錢當成用不完的「點數」
當孩子看到父母刷卡、轉帳或使用行動支付時，往往難以理解這些行為代表真實的金錢支出，容易誤以為錢是「用不完的」，甚至像遊戲中的點數一樣沒有上限。
● 難以區分「需要」與「想要」
若孩子尚未學會區分生活必需品與非必要消費，容易形成「只要想要，就一定要得到」的想法，缺乏對消費優先順序的判斷能力。
這個階段的重點在於幫助孩子建立基本概念，而不只是要求節制。
二、小學階段：自我管理能力逐步形成
進入小學後，孩子逐漸具備抽象思考能力，但同時也更容易受到外在刺激與同儕影響。常見的情況包括：
● 只顧當下花費而沒有存錢習慣
若童年時期未曾練習存錢，孩子容易只關注當下的滿足，較不習慣為長期目標進行規劃。
● 所有花費都由父母買單
當所有開銷都由父母全額負擔，且不需要承擔任何責任時，孩子較難建立金錢的責任感與自我管理能力。
● 受到廣告與同儕影響而衝動購買
在自制力尚未成熟的階段，孩子特別容易被廣告、流行文化或同儕比較所吸引。如果缺乏討論與引導，這些外在刺激便可能直接形塑其消費行為。
三、家庭環境：孩子在日常中學會金錢態度
除了孩子自身的發展階段，家庭環境與父母態度更是影響深遠的因素。
● 金錢只被用來滿足自己
若金錢只被視為滿足個人需求的工具，孩子可能較少思考分享與助人的意義，難以建立更完整的價值觀。
● 家裡很少談錢，孩子會從別處學習
有些父母因自身理財經驗不足，或刻意避談金錢話題，反而讓孩子主要從廣告、網路或同儕中學習金錢觀。當家庭缺乏清楚而穩定的對話時，外在聲音便更容易成為孩子的主要參考。
真正的金融教育：學會選擇與負責
金融素養教育的關鍵，並不在於提早教孩子各種理財技巧，而是幫助他們理解自己在面對金錢時的感受與選擇。研究提醒我們，孩子並不因為「太小而無法學管錢」，相反地，他們早已在生活中默默形塑對花錢與存錢的態度。父母若能把握這段關鍵時期，陪孩子一起思考「為什麼想買」、「是不是真的需要」，並讓孩子在安全的情境中練習做選擇、承擔後果，將有助於培養其一生受用的理財能力。
