【教養新視野專欄】陪孩子學會用錢：家庭中的金融素養練習

文／林欣慧
美國德州農工大學維多利亞校區教育與健康專業學院 教授
 

孩子的金錢觀，從家庭對話開始

「書香門第」原本形容的是家族世代重視讀書與教育，父母將學習的價值自然傳承給下一代。許多家長也會用心培養孩子的語文與數理能力，希望孩子成為優秀的人才；其實，金融素養的培養同樣值得被重視。

西班牙格拉納達大學的一項研究，探討家庭互動與父母行為模式對孩子金錢習慣的影響。研究指出，兒童在7歲之前便開始形成基本的金錢觀念；而在那些父母願意與孩子談論金錢議題的家庭中，孩子在金錢意識與相關行為上的表現往往更成熟。這顯示，親子之間的對話與日常互動，是孩子理解並建立正確金錢觀的重要途徑，也是金融素養養成的核心基礎。
 

在生活中培養孩子的金融素養

父母可以如何在日常生活中，實際引導孩子培養正確的金錢觀念？可以參考以下幾種方法：
 

● 依照年齡，幫助孩子理解「錢」

金融素養的培養，需要隨著孩子的年齡與理解能力調整方式，透過持續的陪伴與引導，循序漸進、點滴累積。

學齡前兒童（約3至6歲）開始學習辨識情緒與自我控制，此時金融素養的重點在於建立基本概念。經典的「棉花糖實驗」提醒我們，協助孩子發展延遲滿足的能力，有助於他們為了未來更大的收穫，暫時放下眼前的慾望。例如，引導孩子等到折扣時再購買玩具，讓他們理解用較少的錢也能達成相同目的，藉此練習面對購買慾望，而不是立即滿足。

小學低年級兒童（約6至9歲）逐漸具備比較與思考能力。父母可以透過簡單的選擇情境，引導孩子區分「需要」與「想要」。當孩子提出購物需求時，不妨停下來一起討論：「這是生活必需品，還是短暫的慾望？如果只能選一樣，你會怎麼選？」透過討論與等待，孩子能在過程中學習取捨。
 

● 讓孩子真正感受到「錢是有限的」

父母可適度讓孩子了解家庭收入與支出的概念，但需避免造成不必要的焦慮。例如，讓孩子參與家庭購物、設定固定預算，並請孩子協助採買必要物品，讓孩子「看見錢、摸到錢」，在實際情境中理解付款流程。透過這些經驗，孩子能親身體會「錢用完就沒有了」，而非僅停留在抽象的說教。

在行動支付與刷卡已成為日常的時代，更容易讓孩子誤以為金錢是「看不見、用不完的」。父母可在付款後刻意說明：「這筆錢是從帳戶裡扣掉的」、「這個月的預算快用完了」，幫助孩子理解數位支付背後仍是真實的金錢流動。
 

● 把零用錢交給孩子，讓他學習做決定

進入小學階段後，父母可給予固定且可預期的零用錢，讓孩子在明確的範圍內自行規劃支出，學習為自己的選擇負責。當孩子因規劃不當而過早花光零用錢時，父母不必急著介入或額外給錢，以免削弱學習效果。

相反地，可陪伴孩子一起回顧花費內容，討論哪些支出是必要的、哪些可以延後或避免，協助孩子找出改進方式。透過這種「給予空間、適度引導、不立即補救」的方式，孩子能逐步培養自我規劃能力、延宕滿足的能力與責任感，為未來更複雜的財務決策奠定穩固基礎。
 

● 從存錢到投資，看見金錢的價值

父母可為學齡前兒童準備存錢筒，鼓勵儲蓄並協助設定明確目標，如購書或參加活動。當孩子靠自己的努力完成目標時，能真實體會耐心與規劃的價值。此階段亦可帶孩子到銀行開立儲蓄帳戶，初步認識金融體系。

小學低年級可透過桌遊（如《大富翁》）建立投資的初步概念。隨著年齡增長，若孩子有興趣，可嘗試跳蚤市場販售二手物品，或在父母代管帳戶下進行小額投資。接觸投資的目的，在於培養現實感與責任感，而非追求獲利。
 

● 花錢之外，也學會為別人著想

金錢教育也可以進一步延伸到價值觀的層面，教孩子「如何花錢」與「為何花錢」同樣重要。鼓勵孩子將部分零用錢用於公益或幫助他人，例如捐助弱勢團體、支持公益活動，或主動幫助有需要的同學，能幫助孩子理解金錢不僅是滿足個人慾望的工具，更是一種能為社會帶來正向影響的力量。
 

● 父母怎麼做，遠遠勝過怎麼說

孩子對金錢的態度，多半不是源自說教，而是來自家庭日常中的觀察。當父母在生活中展現理性消費、不衝動購物、事前規劃與適度節制的行為，孩子自然會將這些模式內化為自己的行為準則。例如，父母在購物前比較價格、與孩子討論預算安排，或坦誠分享家庭如何為未來儲蓄與規劃，都是潛移默化的金融教育。
 

讓金融素養教育回到生活本身

金融素養教育的目的，不是讓孩子過早承擔成人世界的壓力，而是在受保護的情境中，學習做決定、理解結果，並逐步修正行為。當金錢教育自然融入生活，孩子便能在實際經驗中理解金錢的意義，建立健康且長遠的財務觀。