穩健投資,從寬儲備育兒教育金

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2008年金融海嘯過後,美國出現了老年再就業的人潮。媒體好奇的訪問這群人,得到令人傷心又震撼的答案。原來他們將自己的退休金全數投資了衍生性金融商品。這場金融海嘯,讓他們的所有退休積蓄一夜歸零,而只好重回職場工作賺錢養活自己。

2008年金融海嘯過後,美國出現了老年再就業的人潮。媒體好奇的訪問這群人,得到令人傷心又震撼的答案。原來他們將自己的退休金全數投資了衍生性金融商品。這場金融海嘯,讓他們的所有退休積蓄一夜歸零,而只好重回職場工作賺錢養活自己。

【育兒教育金要準備多少】
「拉拔一個孩子長大,到底要準備多少錢?」這樣的問題,大概是所有為人父母這最關心,也最頭痛的話題了。曾有專家估計,拉拔孩子長大成人,大約得花上500萬之譜。其中,大約1/3花在孩子的生活費用,剩下的2/3則花在教育上。

換算起來,單單教育經費籌措,就需要近400萬之譜。這麼龐大的數字,到底該怎麼準備,讓許多人想到就心煩,甚至乾脆放棄思考,過一天算一天。之前,曾經藉著這個專欄與大家分享過儲備教養基金的步驟(設定目標,教養基金按步存):按照孩子成長的各個階段搭配不同屬性的投資商品,透過時間複利的魔法,完成育兒資金籌備。

【從寬準備】
不過,俗話說得好:計畫趕不上變化。再好的規劃都可能因為最後的一個小變數造成結果不夠完美。如何避免這樣的問題產生,從寬、預作準備將是最好的因應之道。預作準備並不代表把父母親更多的收入放到投資這個選項那麼簡單,畢竟投入的金錢再多,如果沒再正確時間點放在適當投資標的,那麼還是很有可能因為市場的波動而一去不回。

投資,必須適時關心,就算不能每月觀察投資績效,至少每季、半年仍必須做檢視。一如坊間常說的:你不理財,財不理你。不要讓投入的金錢沈睡,最好的辦法,就是時時關心,將投入的資金依照當時的景氣與市場行情,更謹慎分配在積極獲利與保本優先的商品。

當孩子出生的最初六年,孩子的生活費用佔了大多數,投入的教養費用相對較少。因為需要用到的時間很快就到來,所以投資以保守獲利第一優先。無論是穩健的基金或是放到定存概念股上頭都不失是個穩健的投資策略,即使遇到預期以外的市場變動,也能最大程度保本守資產。

而當孩子開始讀書以後,用錢的重心也隨之轉到教育費用上。這個時候,除了正常的校園費用,課後安親、才藝學習甚至海外遊學,都是為人父母希望提供給孩子的教育體驗。而且,孩子年紀越大,花費可能就越高。應付這筆開銷,在於善用時間魔法,讓早期投資的金錢滾成大收入。

【看長不看短】
從寬準備孩子就學階段動輒六位數起跳的教育費用,可以跟著長期趨勢適當轉換投資標的,讓投資效益維持高點。然而,什麼才是對的投資。投資專家告訴我們:「看長不看短,耐心決勝負」。

台股每天起起伏伏,基金績效天天都在變動,如果因為短期績效的起伏而忽略投資標的前景。那麼只能抓住短期小獲利,而錯過了產業的長期成長獲利的爆發性。只要將預計投資的時間拉長,自然能將短期波動的雜音排除,看見產業的發展前景,進而耐心投資。就像購買台積電股票,雖然可能無法在價差上面獲得滿意的報酬,但長期持有,耐心的參加每年配息配股,獲得的報酬率卻也讓人驚豔。

最後,還要提醒所有的爸媽:有多少錢做多少投資,有多少預算做多少教育規劃。如果爸媽確定無法備妥充足的育兒基金,那麼,何妨重新檢視對孩子的教育規劃,將次要的教育花費適當排除後,或許教育金的準備也將不再是個沈重負荷。

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